lunes, 13 de julio de 2020

La guerra hipotecaria se libra en la subrogación: un ahorro de hasta 30.000€

En estas semanas de confinamiento, han sido muchos los hipotecados que han aprovechado para buscar ofertas para cambiarse de banco y mejorar las condiciones de sus préstamos

El mercado hipotecario está completamente parado. O casi. Al igual que ha sucedido con la venta de casas, prácticamente las únicas operaciones que han salido adelante durante el último mes y medio han sido aquellas que ya estaban en marcha antes de que se decretara el estado de alarma.

Sin embargo, en estas semanas de confinamiento, han sido muchos los hipotecados que han aprovechado para buscar ofertas para cambiarse de banco y mejorar las condiciones de sus préstamos, tal y como han constatado los expertos.

"No se han producido cambios en las condiciones de la oferta hipotecaria, pero sí hemos detectado que la mayoría de entidades están entrando en el mercado de cambio de hipoteca o mejora de las condiciones respecto a la competencia como forma de captación de nuevos clientes", señala Sergio Carbajal, responsable de hipotecas de Rastreator. "Hasta hace poco, eran pocas las interesadas en esta estrategia, pero con el freno de la solicitud de hipotecas de compraventa, la subrogación se convierte en una vía interesante de captación de clientes", añade.

Debido al largo periodo que supone el pago de una hipoteca, el mercado hipotecario va evolucionando y hay momentos en los que las condiciones que ofrece son considerablemente más atractivas que las que se firmaron en su día. Dada la situación causada por el covid-19, son muchos los usuarios que consultan si es posible esa mejora en sus préstamos hipotecarios y cuáles son los pasos a seguir para conseguirlo. Pero ¿a quién compensa más cambiarse de banco?

Según MyInvestor, "las hipotecas formalizadas entre 2009 y 2017 se hicieron a tipos medios de interés más altos que los actuales, por lo tanto la subrogación les permite un ahorro potencial que varía, en función del importe que quede por pagar, el plazo y el tipo de interés de partida. Nuestros análisis internos calculan que el ahorro potencial en la vida del préstamo varía entre 10.000, 20.000 y más".

Estos expertos recomiendan que si el hipotecado "está pagando un tipo superior al euríbor + 0,69% en variable y un tipo fijo desde 1,09% a 15 años, 1,39% a 20 años y 1,49% a 25 años, le compensará el cambio. Además, las entidades cobran, de media, por los seguros ligados a hipotecas un 30% más que el precio, por lo que también es interesante simular el ahorro potencial eliminando este sobrecoste".

Los expertos consultados coinciden en señalar que el actual es un buen momento para subrogar hipotecas debido a los bajos tipos de interés tanto en hipotecas fijas como y variables. "Creemos que los precios de las hipotecas han tocado suelo —de no ser así, hay muy poco recorrido a la baja— y no es muy probable que veamos unos precios tan bajos como los actuales en el futuro. Y ya que estamos confinados y tenemos tiempo en casa, puede ser un buen momento para hacer todo el papeleo y empezar a ahorrar. Esperan tiempos complicados para muchas familias y rebajar la cuota de la hipoteca todos los meses sería una ayuda", señalan desde MyInvestor, que afronta los gastos de constitución y la comisión de subrogación.

Antes de nada, echa cuentas

El principal beneficio es que el cliente puede mejorar sus condiciones. Especialmente por la obtención de un mejor diferencial de tipo de interés (más bajo), una menor vinculación (quitándote productos que tenías contratados para poder obtener un interés más ventajoso) o menos comisiones.

"Esta operación, que puede ir acompañada de una ampliación del plazo de amortización, también te permite modificar la modalidad del tipo de interés, pasando de uno variable a uno fijo, ganando en seguridad y aprovechando que, en la actualidad, las entidades cuentan con ofertas muy atractivas en este sentido", reconoce Carbajal, quien asegura que "la subrogación es una opción más barata que la cancelación y suscripción de una nueva. Eso sí, hay que tener en cuenta que la subrogación tiene limitaciones y no se puede cambiar todo lo que quieras. Así, la hipoteca subrogada no puede incluir ni ampliación del capital del préstamo ni cambio de sus titulares".


Para mayor información: https://www.elconfidencial.com/vivienda/2020-05-04/coronavirus-hipotecas-subrogacion-bancos_2573868/